Schlussrate berechnen: die Regel, die Kunde und Autohaus schützt.
Niedrige Monatsrate heute, Schlussrate in vier Jahren. Die richtige Rechnung ist die, die für keinen von beiden eine Überraschung bereithält.
Was die Schlussrate ist.
Die Schlussrate — auch Ballonrate oder garantierter Restwert (VFG) — ist die letzte Rate einer Ballonfinanzierung: über die ganze Laufzeit niedrige Monatsraten und am Ende eine einzige große Rate, die die Restschuld tilgt. Dann hat der Kunde drei Wege: Er zahlt die Schlussrate und behält das Auto, er finanziert sie um, oder er gibt das Auto in Zahlung und startet mit einem neuen.
Sie ist das stärkste Mittel, das der Verkäufer hat, um die Monatsrate zu senken. Und das Mittel, das am leichtesten falsch eingesetzt wird.
Wo die Rechnung kippt.
Die Zahl, auf die es ankommt, ist nicht die Monatsrate: Es ist das Verhältnis zwischen der Schlussrate und dem Wert, den das Auto am Ende der Laufzeit hat. Unterschreibt der Kunde eine Schlussrate von 12.000 € für ein Auto, das nach vier Jahren noch 9.000 € wert ist, deckt die Inzahlungnahme die Schlussrate nicht: Für ein neues Auto muss er die Differenz aus eigener Tasche drauflegen. Unterschrieben hat er eine niedrige Monatsrate; geblieben ist ihm eine Schuld, die größer ist als das Auto.
Und so ein Kunde kommt nicht ins Autohaus zurück.
Die Regel des Gleichgewichts.
Rettifilo wendet auf jede Kombination eine einfache Regel an:
maximale Schlussrate = künftiger Wert des Autos − 50 % der Anzahlung
Der künftige Wert wird vorsichtig geschätzt — der Fahrzeugwert halbiert sich alle vier Jahre, ein einstellbarer Parameter — und die abgezogene halbe Anzahlung wirkt als Sicherheitspuffer. Jede Kombination mit einer Schlussrate über dieser Schwelle ist aus dem Gleichgewicht: Mit eingeschaltetem Gleichgewichtsfilter verschwindet sie aus der Startaufstellung, mit ausgeschaltetem bleibt sie sichtbar, aber markiert. Der Verkäufer weiß immer, was er gerade anbietet.
Ein Filter über Tausende Kombinationen, kein Taschenrechner.
Die richtige Schlussrate rechnet man nicht von Hand für eine einzelne Kombination aus: Sie ist ein Filter, den man auf alle anwendet. Rettifilo geht in wenigen Zehntelsekunden Tausende Kombinationen durch — Laufzeiten, Anzahlungen, Finanzierungstabellen, Kreditabsicherung, Versicherungen — mit den 4 integrierten Partnern im Rennen. Übrig bleiben die ausgewogenen Kombinationen, sortiert nach dem, was sie dem Autohaus bringen.
„Die richtige Schlussrate ist die, für die der Kunde sich vier Jahre später immer noch bedankt, wenn man sich zufällig im Café trifft.“